Kredyt hipoteczny spędza niejednej polskiej rodzinie sen z oczu. Gorzej jeżeli nie daje on spać osobom, które ów kredyt już posiadają, w trochę lepszej sytuacji są osoby dopiero planujące go zaciągnąć. Na szczęście, dopóki nie zaciągniemy kredytu, jesteśmy jeszcze w stanie wpłynąć na wysokość i jakość kredytu, którego się podejmiemy. Jednakże przed podpisaniem „cyrografu”, po głowie kłębi się pełno myśli i obaw. Dobranie szytego na miarę produktu finansowego wcale nie jest łatwe.
Jeszcze nie mamy na swoich barkach kredytu hipotecznego. Niemniej jednak niektórzy jeszcze przed kredytem zaczynają żyć tak, jakby go już spłacali. Przecież na wkład własny należy odłożyć minimum 10% wartości nieruchomości, a najlepiej 20% by uzyskać najlepsze warunki. Zaciągnięcie kredytu jest dosyć kłopotliwym przedsięwzięciem, wzbudzającym wiele obaw. Pada jednak pytanie w jaki sposób przygotować się do zaciągnięcia kredytu żeby nie zwariować i jednocześnie nie wyjść na kredycie jak Zabłocki na mydle?
Pomocne mogą okazać się kalkulatory kredytowe i blogi
Na początek z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory kredytowe. Można przy ich pomocą wyliczyć w zasadzie każdą okoliczność, jednak nic nie zastąpi doświadczonego dobrego doradcy kredytowego. Jest to kwestia tego, iż wiedza przeciętnego człowieka na temat kredytów nie jest zbyt duża. Bo skąd zwykły zjadacz chleba ma wiedzieć co wpisać w rubryce „oprocentowanie kredytu”, kiedy każdy kredyt posiada inne oprocentowanie, a na dodatek zmienia się ono w czasie? Dodatkowo jak ma zadecydować czy lepiej będzie wybrać raty równe czy malejące i obliczyć ile będzie go kosztowała prowizja czy ubezpieczenie?
Podstawową wiedzę o kredytach hipotecznych można czerpać też z internetu, ale zazwyczaj są to uproszczone informacje dla „przeciętnego” Kowalskiego. Rzadko zdarzają się bardzo wnikliwe artykuły dla osób, które naprawdę szukają dokładnych informacji na temat kredytów hipotecznych. Jednym z najlepszych źródeł takich informacji są blogi. Jest sporo blogów finansowych, poruszających temat kredytu hipotecznego, ale wyspecjalizowanych blogów o kredytach hipotecznych jest bardzo mało. Jednym z najlepszych obecnie blogów jest HipotecznyBlog.pl, który poświęcony jest w całości kredytom hipotecznym.
Sprawdzony doradca kredytowy mógłby wiele pomóc
Dopóki niedzielny kredytobiorca nie znajdzie osoby, która wytłumaczy mu i przestrzeże przed wieloma zawiłościami kredytowego świata, to do samego momentu wydania decyzji kredytowej nie będzie on wiedział na co się pisze. W tym przypadku dobrze jest zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego, jednak czy ktoś wie, gdzie znaleźć wykwalifikowanego fachowca? To dosyć zabawne, że aby znaleźć osobę, która pomoże nam poradzić sobie z problemami, najpierw musimy sami poradzić sobie z problemem znalezienia takowej osoby.
Jeśli nie będziesz zainteresowany tym, że zaciągasz kredyt na kilkadziesiąt lat swojego życia, to nie licz na to, że doradca kredytowy będzie bardziej zmotywowany od ciebie. Zadając mu pytania, odpowiadając również na jego pytania i próbując wspólnie dopasować twoje wymagania do produktu kredytowego, możesz znaleźć naprawdę dobry kredyt. Wzajemna współpraca na linii Ty i doradca kredytowy to podstawa.
Twoje oczekiwania a rzeczywistość
Kolejną zagwozdką do rozwiązania są kwestie związane z samą nieruchomością. Należy dokładnie przemyśleć czego wymagamy od naszego przyszłego mieszkania bądź domu i… nie decydować się ani na nic powyżej, ani na nic poniżej naszych oczekiwań. Jest to ważne żeby nie utopić zbyt wiele pieniędzy w drobiazgi, których nie potrzebujemy oraz by nie oszczędzać na rzeczach, które będą nam niezbędne do codziennego funkcjonowania. Oznacza to jednak tyle, że trzeba do swoich oczekiwań podejść w sposób realistyczny. To oczywiste, że jeżeli ktoś założy sobie, iż chce kupić stumetrowe mieszkanie w dużym mieście za 300 tysięcy, to mu się to nie uda. Dlatego na poszukiwania mieszkania należy poświęcić dużo czasu i dokładnie zbadać rynek. Dopiero wtedy można porównać swoje oczekiwania z rzeczywistością. Najgorsze jest to, że już na tym momencie można dostać chronicznego bólu głowy od mnogości ofert.
Mieszkanie do remontu czy wykończone?
Następne problemy tworzą się podczas wyboru nieruchomości. Spokoju nie daje zazwyczaj kwestia wyboru mieszkania pod względem jego stanu technicznego. Czy opłaca się kupić mieszkanie w gorszym stanie i je wyremontować czy może szukać mieszkania w górnej granicy swojej zdolności kredytowej „szyte na miarę”? Na to pytanie ciężko jest dać jednoznaczną odpowiedź. Mieszkania do remontu są bardzo atrakcyjne cenowo, niestety zdarza się, iż łączny koszt zakupu i remontu przewyższa wartość mieszkania. Z drugiej strony całkowicie wykończone mieszkania są drogie, a ich wystrój niekoniecznie musi się nam podobać. Czy warto inwestować tak duże pieniądze, jeżeli za kilka lat być może będziemy chcieli przeprowadzić remont by żyć po swojemu? Wciąż nie wiem na jaką opcję się zdecyduję, zależy to również od ofert jakie będą dostępne na rynku.
Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
Jedną z rzeczy, z których znaczna część osób nie zdaje sobie sprawy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny są dodatkowe koszty: ubezpieczenia, prowizja, opłaty za wycenę nieruchomości, opłaty notarialne czy wpisy do księgi wieczystej. Wszystko jest zależne od oferty konkretnego banku, które jak wiadomo różnią się od siebie pod pewnymi względami. Za ubezpieczenie kredytu można nie zapłacić nic, ale równie dobrze można zapłacić za nie kilkanaście tysięcy złotych. Wniosek kredytowy możemy złożyć do kilku banków, jednak niekoniecznie pozytywną odpowiedź uzyskamy od banku z najlepszą dla nas ofertą. Choć kredyt hipoteczny ma być z założenia dla osób, których nie stać na kupno mieszkania, to trzeba mieć naprawdę dużo pieniędzy i cierpliwości by nie skończyć z kredytem, któremu nie podołamy. Prawda jest taka, że niedługo stopy procentowe i tym samym stawka WIBOR zaczną wzrastać, w takim razie jak wyliczyć koszt raty, by z czasem nie stała się ona dla nas zbyt uciążliwa?
