Kredyty hipoteczne wypłacane w transzach to zazwyczaj kredyty budowlano-hipoteczne. Są one przeznaczone na budowę domu lub mieszkania (w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera). Ale nie tylko. Są też inne kredyty hipoteczne, w przypadku których bank nie wypłaci pieniędzy od razu. Warto to wiedzieć, żeby później nie skomplikować sobie życia, zwłaszcza kiedy będziemy pod presją czasu.
Kredyt budowlano-hipoteczny
Banki często uzależniają wypłatę kolejny transz od postępu robót budowlanych. Wypłata kolejnej transzy poprzedzona jest odpowiednim udokumentowaniem. Należy przesłać zdjęcia z inwestycji lub zlecić inspekcję pracownikowi banku. Taka kontrola przez bank z reguły opóźnia o kilka dni lub nawet tygodni wypłatę kolejnych środków. Dlatego należy postarać się odpowiednio wcześniej zgłosić bankowi zamiar wypłaty kolejnej transzy. Jeżeli budujemy sami, rozliczenie transzy może dodatkowo nastąpić poprzez przedstawienie w banku dziennika budowy a także rachunków i faktur za wykonane prace (obecnie banki bardzo rzadko wymagają faktur za prace budowlane).
Szukasz kompetentnego doradcy finansowego, którego polecają inni?
Sprawdź w Katalogu Doradców
Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania
Oprócz kredytów budowlano-hipotecznych są również inne kredyty wypłacane w transzach. Są to najczęściej kredyty, które zostały zaciągnięte na kilka celów: na przykład kredyt na zakup i wykończenie mieszkania. Warto pamiętać, że banki w pierwszej kolejności wypłacają środki na zakup mieszkania, a część przeznaczoną na wykończenie dopiero po przedstawieniu aktu własności mieszkania lub co najmniej protokołu odbioru.
Przy zakupie mieszkania na rynku pierwotnym taki warunek może nam bardzo skomplikować wykończenie i urządzenie mieszkania. Z reguły dużo wcześniej od dewelopera otrzymujemy klucze do mieszkania i możemy urządzać mieszkanie, ale musimy czekać na akt notarialny, co może potrwać nawet kilka miesięcy. Do tego czasu bank nie wypłaci nam środków. Dobrze jest sprawdzić wcześniej, jak widzi to bank.
Kredyt refinansowy + dodatkowe środki
Innym przykładem może być sytuacja, w której klient przenosi kredyt hipoteczny do innego banku i wnioskuje o dodatkowe środki. Bardzo zależy mu na czasie, przede wszystkim otrzymania tych dodatkowych środków. Chce kupić samochód lub zainwestować w firmę. W przypadku hipotecznego kredytu refinansowego również może zdarzyć się sytuacja, w której, w pierwszej kolejności bank spłaci stary kredyt, a do wypłaty dodatkowych środków zażąda wykreślenia hipoteki lub przynajmniej złożenia w sądzie wniosku o wykreślenie hipoteki. Może to skutkować tym, że na dodatkowe środki będziemy musieli poczekać co najmniej kilka tygodni.
[…] Istotną sprawą oprócz kosztu kredytu są zapisy w umowie kredytowej, które mają wpływ na wypłatę kredytu. Jest to bardzo szczególnie ważne w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, kiedy przy każdej transzy kredytu kredytobiorca musi spełnić postawione przez bank warunki. To bardzo obszerny temat, więc poświęcamy mu osobną analizę. Zobacz: wypłata kredytu w transzach i ich rozliczanie. […]
A czy bank może odmówić wypłaty kolejnej raty kredytu hipotecznego?
Zawsze istnieje taka możliwość.
W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu – jeżeli inspektor bankowy stwierdzi, że wypłacone środki nie zostały przeznaczone na cel zgodny z umową kredytową. Na przykład nie zostały zrealizowane wszystkie prace budowlane, które obejmowała wypłacona transza kredytu.
W przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup mieszkania od dewelopera, kiedy prace na budowie nie pokrywają się z harmonogramem, są opóźnienia lub przestoje na budowie.
Co ważne kredytobiorca też może wstrzymać wypłatę kolejnych transz, jeżeli zauważy, że na budowie coś „idzie” nie tak, jak powinno.
Jak to jest z wymaganiem faktur. Zamierzamy budować dom i wziąć kredyt hipoteczny. Z tego co się orientowałem to banki nie wymagają rozliczenia za pomocą faktur. Znajomi też budują dom z kredytu i bank zażądał od nich faktury za zamówione okna, inaczej powiedzieli, że nie wypłacą drugie transzy kredytu. Czy bank może tak postąpić choć nigdzie nie ma w umowie, że będzie wymagał rachunków?
PS: Ciekawy blog i cała strona. Pozdrawiam i z niecierpliwością czekam na odpowiedź. Krzysiek
Banki nie wymagają rachunków. Rozliczają budowę na podstawie zdjęć, inspekcji budowy, ewentualnie wpisów do dziennika budowy. Trudno jest stwierdzić, dlaczego tak bank zareagował. Na pewno były jakieś podstawy. To bardzo sporadyczne sytuacje.
Sytuacja, o której piszesz mogła wynikać na przykład z faktu, że kredytobiorca nie wykonał wszystkich prac objętych wypłaconą transzą. Poszedł Zwrócił się do banku po kolejną transzę i okazało się, że jakieś prace nie zostały wykonane, ale w zamian zostały zrobione inne, które miały być wykonane później (z pieniędzy z drugiej transzy). Być może kredytobiorca wspomniał, że zamówił okna (wpłacił zaliczkę) i czeka na ich dostarczenie. Inspekcja wykazała, że okna nie są zamontowane więc bank poprosił o uwiarygodnienie tego faktu, np. w formie pokazania rachunku/faktury za okna.