Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) z 2013 roku banki miały zaprzestać udzielania kredytów hipotecznych na 100% lub więcej wartości nieruchomości.
W 2014 roku zaczęły obowiązywać przepisy, zgodnie z którymi minimalny wkład własny musiał wynosić 5%. Tak więc banki mogły udzielić kredytu hipotecznego do 95% wartości zabezpieczenia. W 2015 wymagany wkład własny wzrósł do 10%. W 2016 teoretycznie powinien wynosić 15%. Piszemy teoretycznie, gdyż rekomendacja pozostawiła furtkę dla banków. W myśl zapisom banki mogą w dalszym ciągu udzielać kredytów do wysokości 90% wartości nieruchomości, jeżeli odpowiednio zabezpieczą kredyt, a dokładnie kwotę udzieloną powyżej 85% wartości nieruchomości. Dzięki temu w dalszym ciągu możliwe jest udzielanie kredytów hipotecznych z minimalnym wkładem własnym na poziomie 10%.
Banki udzielające kredytów hipotecznych na 90%
Część banków skorzystała z takiej możliwości. Aktualnie kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10% można uzyskać w następujących bankach:
- Alior Bank
- Bank Ochrony Środowiska (BOŚ)
- BZ WBK
- Deutsche Bank
- Getin Noble Bank
- mBank
- Pekao
- PKO BP
- Raiffeisen Bank
Wkład własny 15%
Od stycznia 2016 niektóre banki, które zastosowały się do obowiązującej rekomendacji. Jeszcze w 2015 roku udzielały kredytów hipotecznych do 90% wartości nieruchomości. Obecnie wymagają 15% wkładu własnego. Są to następujące banki:
- BGŻ
- Eurobank
- Millennium
Eurobank jeszcze pod koniec 2015 roku zapowiadał, że będzie wymagał wkładu własnego na poziomie 10%. Niestety na początku bieżącego roku wycofał się z tego i wprowadził wymóg 15-procentowego wkładu własnego.
Pozostałe banki wymagają minimum 20% wkładu własnego. Są to ING oraz BPH. Warto dodać, że w przypadku kredytów udzielanych w walutach obcych, niektóre banki pomimo, że udzielają kredytów na 90% wartości mieszkania mogą żądać wyższego wkładu własnego. Z reguły jest to 20%. Zdarza się jednak, że wymagany wkład własny dla kredytu walutowego może wynosić nawet 30% – na przykład Pekao udzieli kredytu walutowego tylko do 70% wartości zabezpieczenia i udzieli go na 15 lat (choć w standardzie przy kredytach w PLN udziela na 20 lat).
Zrozumiałe jest stanowisko banków nie mniej, banki zdają sobie sprawę, że w większych miastach wpłata 20 % jest zbyt wysoka szczególnie dla młodych małżeństw klasy średniej i oferują dodatkowy kredyt na pokrycie wpłaty własnej. Więc jeśli ktoś bardzo chce mieć własne mieszkanie to mieć go będzie:)
Czy zamiast wkładu własnego można dać bankowi dodatkowe mieszkanie pod hipotekę?
Aktualnie banki wymagają wkładu własnego, nawet jeżeli kredytobiorca da dodatkową nieruchomość. Można spróbować „obejść” wkład własny poprzez zaproponowanie dodatkowego zabezpieczenia w mBanku i Raiffeisen Banku. W innych bankach praktycznie nie ma takiej możliwości.