Kredyt hipoteczny wiąże nas na lata, dlatego powinniśmy przeanalizować wszystkie zapisy umowy kredytowej, aby w przyszłości mieć pewność, że dokonaliśmy trafnego wyboru.
Pułapki i haczyki w umowach kredytowych. Na co zwracać uwagę? Jakie zapisy w umowach kredytowych są ważne i mają dla kredytobiorcy istotne znaczenie?
Oprocentowanie kredytu– promocje dotyczące niskiej marży kredytu
Czasami banki udzielające kredytu hipotecznego stosują promocje polegające na obniżeniu oprocentowania. Zazwyczaj dotyczy to tylko pierwszego roku lub dwóch. Później oprocentowanie kredytu wzrasta. Z pozoru początkowe atrakcyjne oprocentowanie kredytu nie zawsze przekłada się na niski koszt całkowity kredytu. Warto sprawdzić w umowie kredytowej, czy marża kredytu jest stała i ewentualnie jak się zmieni w kolejnych latach.
Jak bank ustala oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytu na mieszkanie zależy od dwóch składników: podstawowej stopy rynkowej i marży banku. Marża banku określana jest w umowie kredytowej i generalnie jest niezmienna (poza przypadkami związanymi z wcześniej opisywanymi promocjami). Warto dokładnie przeanalizować zapisy umowy kredytowej i sprawdzić w jakich przypadkach marża może się zmieniać. Bank może podwyższyć marżę kredytu w przypadku, kiedy zrezygnujemy z dodatkowego produktu: karty kredytowej, konta lub dodatkowego ubezpieczenia.
Szukasz sprawdzonego i kompetentnego doradcy kredytowego?
Zobacz w naszym Katalogu Doradców.
Kredyty w PLN oparte są na rynkowej stopie procentowej WIBOR, dla kredytów w Euro jest to EURIBOR, dla dolara, franka szwajcarskiego i innych walut LIBOR odpowiadający danej walucie. Przy tak ustalanym oprocentowaniu kredytu masz pewność, że jego zmiana zależy tylko od zmiany stóp rynkowych, a nie od decyzji banku.
Tabela opłat i prowizji
Kredyt hipoteczny to nie tylko koszty na początku, takie jak: oprocentowanie, prowizja czy różnego rodzaju ubezpieczenia. Jest dużo różnych opłat, które banki mogą naliczyć później. Te inne koszty lub opłaty zawarte są w tzw. tabeli opłat i prowizji. Niektóre z opłat mogą być bardzo ważne dla kredytobiorcy, np. opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Tabela opłat i prowizji może się zmieniać – jeżeli dziś bank za dana czynność nie pobiera opłaty to nie znaczy, że w przyszłości też nie będzie pobierał. Opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu warto mieć wpisaną do umowy kredytowej.
Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego
Wiele banków zamiast prowizji z tytułu udzielonego kredytu proponuje różnego rodzaju ubezpieczenia: ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, od utraty wartości nieruchomości lub inne. Nie zawsze ubezpieczenia są obowiązkowe, ale w zamian możemy uzyskać lepsze warunki kredytu. Dlatego decydując się na konkretne ubezpieczenie warto dokładnie przeanalizować jego koszt. Może się okazać, że na racie kredytu zyskujemy 80 PLN, a ubezpieczenie kosztuje nas miesięcznie 150 PLN.
Nie wszystkie ubezpieczenie przy kredycie są obowiązkowe. Warto to dokładnie sprawdzić, żeby nie przepłacać. Więcej o ubezpieczeniach do kredytu piszemy tutaj: Ubezpieczenia do kredytu hipotecznego.
Rozliczanie transz kredytu hipotecznego
Istotną sprawą oprócz kosztu kredytu są zapisy w umowie kredytowej, które mają wpływ na wypłatę kredytu. Jest to bardzo szczególnie ważne w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, kiedy przy każdej transzy kredytu kredytobiorca musi spełnić postawione przez bank warunki. To bardzo obszerny temat, więc poświęcamy mu osobną analizę. Zobacz: wypłata kredytu w transzach i ich rozliczanie.
No i na początku najpierw trzeba zwracać uwagę na doradcę, czy nas nie naciąga 🙂
I czy nie za dużo obiecuje… o czym piszemy tu:
http://blog.polecanidoradcy.pl/jezeli-twoj-doradca-obiecuje-kredyt-zmien-doradce/
Dobry specjalista to jedno , a drugie klient powinien czytać dokładnie umowy, które ma zamiar podpisać, gdyż później mając niską świadomość swojego postępowania potrafimy łatwo kogoś skrytykować. Tak czy inaczej zapraszamy do nas 🙂
Niestety ja niepotrzebnie dałam namówić się na ubezpieczenie na życie, które okazało się niepotrzebne, bo bank wcale nie wymagał. Szkoda, że wcześniej nie trafiłam na Waszą stronę i dobrego doradcę. ech… człowiek uczy się na błędach
Mam pytanie odnośnie kredytu hipotecznego PKOBP. W pierwszym roku marża kredytu wynosi 1,1%. A jakie będzie oprocentowanie później???
W tzw. ofercie pakietowej, PKO BP proponuje kredyt hipoteczny z marżą 1,1% w pierwszym roku. Do tego należy wykupić ubezpieczenie od utraty pracy (koszt 3,25% kwoty kredytu) oraz zdecydować się na konto i kartę kredytową. Po pierwszym roku marża kredytu wzrasta i jest ona zależna od kwoty kredytu, który zaciągasz oraz wkładu własnego. Bez tych informacji trudno jest nam podać konkretną marżę kredytu hipotecznego.