Kredyt hipoteczny jest najłatwiejszym rozwiązaniem dla osób, które kupują mieszkanie wymagające wykończenia. Kredyt mieszkaniowy nie obejmuje kosztów ewentualnej przebudowy lokalu, natomiast zaciągając kredyt gotówkowy należy przygotować się na wysokie koszty wynikające z oprocentowania. Z założenia kredyt hipoteczny umożliwia wykończenie zakupionej nieruchomości, jednak nie wszystko można sfinansować za jego pomocą.
Dlaczego Polacy kupują mieszkania do remontu?
W Polsce wciąż jest kupowanych niewiele mieszkań wykończonych pod klucz. Ich ilość na rynku regularnie się zwiększa, jednak jest to nadal niewielki odsetek. Jest to spowodowane strukturą rynku nieruchomości, który w większości oferuje mieszkania w stanie deweloperskim wymagające gruntownego wykończenia i umeblowania lub mieszkania z rynku wtórnego, potrzebujące odświeżenia po wcześniejszych lokatorach. Mieszkanie wykończone pod klucz można sfinansować przy pomocy kredytu mieszkaniowego i nie przejmować się remontem, zazwyczaj jednak samodzielne wykończenie lokalu okazuje się tańszym rozwiązaniem. Stąd tak wielka popularność kredytów hipotecznych, dzięki którym uzyskanie funduszy na wyremontowanie mieszkania „po swojemu” jest łatwo osiągalne.
Kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego
Zarówno kredyt hipoteczny jak i kredyt gotówkowy są w stanie pokryć koszty związane z remontem zakupionego mieszkania. Aczkolwiek oba rozwiązania znacznie się od siebie różnią. Kredyt gotówkowy jest opcją szybszą, również łatwiej jest go uzyskać. Ubiegając się o kredyt gotówkowy, świeżo upieczony właściciel mieszkania może oszczędzić sobie dopełnienia licznych formalności. Wypłacenie kredytu gotówkowego może nastąpić już nawet po kilku dniach, dodatkowo kredytobiorca nie musi przedkładać bankowi dokładnego wykazu zakupów wykonanych z pożyczonych środków. Niemniej jednak kredyt hipoteczny jest znacznie tańszym rozwiązaniem. Oprocentowanie kredytów gotówkowych potrafi być nawet kilkukrotnie wyższe od pożyczki posiadającej zabezpieczenie w hipotece. Takie zobowiązanie ma także krótszy termin spłaty, co równa się wyższych miesięcznym ratom. W porównaniu koszty remontu przy kredycie hipotecznym są oprocentowane znacznie niżej, a zaciągnięte zobowiązanie dołączane jest do ogólnej kwoty kredytu. Z tego względu ich spłata jest rozłożona na dłuższy okres i mniej obciąża domowy budżet. W sytuacji gdy kredytobiorca dopiero co zaciągnął kredyt na wymarzone mieszkanie, wysoko oprocentowana pożyczka mogłaby być zbyt problematyczna.
Jakie koszty remontu pokryje kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny na remont i wykończenie służy sfinansowaniu wszelkich kosztów związanych z remontem lokalu. Oznacza to, że opłacone z kredytu mogą zostać wszystkie materiały, które są niezbędne do podniesienia wartości nieruchomości i jego wykończenia. Są to wszelkiego rodzaju materiały budowlane jak tynki, szpachlówka, materiały potrzebne do wykonania ścianek działowych, kafle, panele, sanitariaty, farby itp. Zapłacić można również za modernizację instalacji elektrycznej, gazowej czy wodno-kanalizacyjnej. Niestety, kredyt hipoteczny nie daje możliwości zakupienia wszelkiego sprzętu domowego i mebli, istnieje jednak od tej reguły pewne odstępstwo. Jeżeli właściciel remontujący mieszkanie chce zakupić meble lub sprzęt AGD, to musi być on nierozerwalnie związany z mieszkaniem. Jednym słowem muszą one zostać wbudowane tak, by nie mogły zostać wyniesione z mieszkania bez większego wysiłku. W tym wypadku bank może pokryć koszty mebli i sprzętów pod zabudowę. Idąc tym tropem można bez problemu np. zaprojektować szafki kuchenne, a nawet kupić lodówkę lub kuchenkę pod zabudowę.
Czy bank może nie udzielić części na remont w ramach kredytu hipotecznego?
Mieszkanie które stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego musi spełniać określone wymogi. Bank udziela kredytobiorcy pożyczki po to, by móc zarobić na tej transakcji i z pewnością nie pożyczy dodatkowych pieniędzy, jeżeli miałoby się mu to nie opłacić. Z tego względu dodatkowe fundusze zostaną udzielone tylko wtedy, gdy remont mieszkania rzeczywiście podniesie jego wartość. W przypadku mieszkań w stanie deweloperskim nie powinno to stanowić problemu, gdyż niemal każda suma włożona w jego wykończenie podwyższy jego wartość. Sytuacja jest jednak bardziej skomplikowana jeżeli chodzi o mieszkania z rynku wtórnego. Niekiedy cena nieruchomości może nie wzrosnąć nawet po włożeniu dodatkowych funduszy w jego remont – po prostu lokal nie może być już wart więcej ze względu na stan techniczny budynku bądź okolicę. Wtedy bank nie udzieli dodatkowych środków na jego remont lub kredytobiorca uzyska kwotę niższą od oczekiwanej. Niemniej jednak, jeżeli właściciel nie przepłacił i mądrze dokonał wyboru nieruchomości, bank nie powinien mieć nic przeciwko wyłożeniu funduszy.
Kredyt hipoteczny to połączenie kredytu mieszkaniowego i gotówkowego
Kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania finansuje od razu dwie rzeczy. Jest to proste rozwiązanie, zmniejszające ilość formalności. Klient zaciąga tylko jedno, większe zobowiązanie, co ogranicza ilość procedur i czasu potrzebnego do realizacji kredytu.Należy jednak wziąć pod uwagę fakt, że kredyt hipoteczny nie pokryje wszystkich kosztów związanych z remontem mieszkania. Z tego względu wykończenie lokalu powinno zostać dokładnie przemyślane, by kredyt był w stanie pokryć większość wydatków. W tym celu można zaplanować wykończenie kuchni i łazienki pod zabudowę lub zdecydować się na zabudowane szafy wnękowe zamiast wolno stojących.
